Кредит под авто

Покупка автомобиля в кредит. Важные моменты!

Сегодня Россия переживает кредитный бум, и одним из самых популярных видов кредита является автомобильный.
Если вы мечтаете приобрести собственное авто, а денег на покупку нет, эта статья поможет вам сориентироваться на диком рынке банковских услуг и сберечь свои нервы.
Вечная дилемма — покупать в кредит или накопить деньги — имеет простое решение. Если автомобиль вам нужен сейчас, и вы имеете более-менее стабильный заработок, то покупка в кредит для вас — оптимальный вариант. Конечно, за удовольствие иметь все и сразу нужно платить, и плата довольно высока — от 11% годовых от общей суммы кредита. Однако учтите, что часть ваших накопленных годами денег на покупку автомобиля «съест» инфляция. Причем годовой процент инфляции сопоставим с процентной ставкой кредита.

Существенный недостаток покупки автомобиля в кредит это то, что машина остается в залоге у банка (вы передаете банку паспорт на транспортное средство). Пока не будет выплачен весь кредит, продать машину вы не имеете права.


Итак, сначала определитесь, какой автомобиль вы хотели бы приобрести и сколько он стоит. Цену на новый автомобиль вы узнаете в автосалоне. Подержанный автомобиль оценить сложнее — имеет значение его «возраст» и пробег. Не поленитесь, сходите на авторынок, поговорите с продавцами. Стоит вам только заикнуться на авторынке, что вы хотите приобрести автомобиль, как на вас накинутся сразу же несколько человек и начнут расхваливать свой товар.

Перекупщики


Знайте — это перекупщики автомобилей. И тут вы столкнетесь с первым суеверием автомобилистов нашей страны, что с перекупщиками связываться нельзя. Оно и понятно — есть риск купить битую машину, которую за бесценок приобрел перекупщик, затем «подшаманил» и пытается ее спихнуть вам втридорога. На самом деле секрет прост — не у каждого человека, продающего свой автомобиль, есть время и желание проводить свои выходные на авторынке. Рынок подержанных авто насыщен, продать такую машину непросто. Поэтому и цена на автомобиль у перекупщиков немного завышена — это всего лишь плата за отработанное рабочее время на авторынке и косметический ремонт машины.

Оцените свои возможности

Следующий ваш шаг — оценка собственных финансовых возможностей. Хорошо, если у вас есть хоть какая-то сумма для первоначального взноса за автомобиль. К тому же многие банки строго оговаривают размер взноса — не менее 10% от стоимости автомобиля. Из тех денег, которые у вас есть, нужно вычесть плату за оформление кредита (поинтересуйтесь о ее величине в паре банков, обычно это составляет несколько тысяч рублей), плату по госпошлинам в ГИБДД и оформление автомобильной страховки (также несколько тысяч). Величина страховки зависит от состояния и модели вашего автомобиля, узнайте в ближайших страховых компаниях. Автомобильная страховка (КАСКО, ОСАГО) страхует не вашу машину, а риски третьих лиц. То есть, если вы являетесь виновником ДТП, по вашей страховке будет возмещен ущерб пострадавшему лицу.

Страховка


Без автомобильной страховки вашу машину не зарегистрируют. Отнимите от стоимости авто те деньги, которые у вас остались для первоначального взноса. Как правило, автомобильные кредиты выдаются на срок до 3 лет (или до 5 лет). Подсчитайте, исходя из минимальной ставки 11% годовых, ту сумму, которую вы будете выплачивать ежемесячно. Если ежемесячный платеж превышает 50% вашего чистого дохода, то вам могут отказать в выдаче кредита.
Далее самый сложный этап — выбор банка. Условно все банки можно разделить на 2 типа: «надежные» банки и банки, выдающие экспресс-кредиты. Признаком «надежного» банка является большое количество документов и требований, необходимых для получения кредита.
С вас могут потребовать:

  1. Справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка с места вашей работы. Если вы работаете на своем предприятии менее 1 года, вам могут отказать в выдаче кредита.
  2. Местную прописку.
  3. Поручителя. Количество поручителей зависит от размера кредита. От каждого поручителя также требуется справка о доходах, копия паспорта, копия трудовой книжки и местная прописка.
  4. Копию вашей трудовой книжки, паспорта, водительских прав.
  5. Справки из других кредитных учреждений, в которых вы являетесь заемщиком или поручителем. При расчете ежемесячного платежа по кредиту банковский работник вычтет платежи по другим вашим кредитам, а также ежемесячные платежи заемщиков, у которых вы выступаете поручителем. Информация о ваших кредитах может храниться в бюро кредитных историй, ее передают туда «надежные» банки. Оставшаяся сумма не должна быть меньше прожиточного минимума.
  6. Будут учтены иждивенцы (дети), которых вы содержите.
  7. Банковский работник может потребовать у вас и другие документы, например, справку от нарколога или психотерапевта, если при личном контакте с вами он усомнится в вашей адекватности.

Если вы готовы бороться с этим бюрократическим аппаратом, обязательно поинтересуйтесь сроком рассмотрения вашего заявления о выдаче кредита и сроком действия всех этих справок (они могут быть действительны в течение нескольких недель, и вам придется заново их собирать).

Автострахование

К сожалению, еще одним признаком «надежного» банка является то, что в сумму кредита включается автострахование. То есть сумма вашего ежемесячного платежа может увеличиться на несколько тысяч. Расчет вы можете произвести сами (учитывайте, что годовая процентная ставка по кредиту распространяется и на сумму страховки). Если в результате вы получите, что совокупная годовая ставка по кредиту (с учетом страховки) приближается к отметке 15%, стоит задуматься о потребительском кредите, так как в настоящее время в «Сбербанке» это ставка кредита на потребительские нужды. Если вы приняли решение в пользу потребительского кредита, конечно же, поинтересуйтесь в банке, нужно ли отчитываться за предоставленные заемные средства. И в заявлении о выдаче кредита укажите другую цель заема денег — не на покупку автомобиля, а на ремонт квартиры/дома или приобретение мебели (благо теперь широкий выбор мебели и цена на нее иной раз приближается к цене автомобиля).

В случае, если вы покупаете новую машину в автосалоне, менеджер может вам предложить на выбор несколько банков. Попросите его подробно рассказать об условиях кредитования в каждом из них.

Признаками второго типа банка являются:

1. Минимальный пакет документов (копия паспорта и водительских прав или любого другого документа, удостоверяющего вашу личность).

2. Быстрое принятие решения о выдаче кредита (в течение нескольких минут по компьютерной сети).

3. И, внимание! Автомобильная страховка не включается в кредит! Но, как говорится, у медали есть и обратная сторона.

Таким образом, главная задача при выборе банка — узнать как можно больше информации об условиях кредитования. Если вам некогда обивать пороги кредитных учреждений и выстаивать там очереди, пользуйтесь телефоном и интернетом (у всех банков есть интернет-сайты, где вы можете задать вопрос по электронной почте).

Ключевые вопросы, которые вы должны задать работнику банка:

  1. Годовая процентная ставка по кредиту.
  2. Размер первоначального взноса.
  3. Необходимый пакет документов.
  4. Необходимость иметь поручителя.
  5. Ежемесячная комиссия за ведение счета (она не включается в годовую процентную ставку, объявленную банком; суммарная годовая ставка = пункт 1 + пункт 4, причем процент начисляется на всю сумму кредита).
  6. Комиссия за оформление (выдачу) кредита.
  7. Включается ли в сумму кредита автомобильная страховка.
  8. Способы оплаты кредита. Комиссии при оплате кредита. Этот пункт немаловажен.

Например, при оплате кредита через почтовое отделение ваш платеж может задержаться в пути на несколько недель. А банк учитывает не дату отправки платежа, а дату его получения. В результате на просроченные дни начисляется пеня, которая составляет от 0, 1% от общей суммы кредита. То есть, если вы взяли кредит на 100 тысяч, то за каждый день просрочки платежа вам необходимо заплатить 100 рублей; при несвоевременной оплате пени она увеличивается. При оплате через кассы и банкоматы банка поинтересуйтесь размером комиссии по перечислению платежа. Проверьте комиссию в типовом договоре банка, а не со слов банковского работника. При оплате через кассы других банков узнайте, как долго идут платежи из банка в банк, производите оплату с учетом этого заранее.

На что еще обратить внимание

  • Возможность досрочного погашения кредита и комиссия за досрочное погашение. Учтите, что если вы заплатили за 2 месяца сразу, это не значит, что в следующем месяце вы освобождаетесь от уплаты, так как переплаченная сумма гасит «конец» кредита (последний месяц).
  • Как начисляется процент по кредиту — от общей суммы кредита или от остатка невыплаченной суммы. Во втором случае переплата по заемным средствам существенно ниже.
  • Размер ежемесячного платежа с учетом всех комиссий. Попросите банковского работника показать вам график будущих ежемесячных платежей.
  • Сроки рассмотрения заявления о выдаче кредита и сроки действия справок.

В последнее время появилось много мелких фирм, предоставляющих услуги автокредитования. Это посредники между банком, покупателем и продавцом. Схема такая же, как с перекупщиками, то есть цены на автомобили в таких фирмах завышены. Кроме того, с вас еще потребуют уплатить комиссию при оформлении договора.

Взвесив все «за» и «против», вы наконец-то выбрали банк. Обязательно проработайте несколько вариантов, так как разница в размере ежемесячного платежа разных банков может составлять тысячи рублей. Обговорите с банковским работником, как будет происходить процедура оформления автомобиля. Узнайте у продавца подержанного авто, согласен ли он на такие условия — получение денег в течение следующих 5-7 дней (точный срок указан в банковском договоре) безналичным переводом на его счет.

Первоначальный взнос вы платите продавцу в момент оформления банковского договора. После оформления кредита вы поедете в ГИБДД для регистрации авто на ваше имя. Необходимо будет оформить счет-фактуру (счет-выписку). Счет-фактуру вам могут предоставить не только в ГИБДД, поинтересуйтесь на авторынке, возможно ли получить этот документ на месте. Это сократит вам время простаивания в очередях в ГИБДД. Если вы не успели оформить счет фактуру, договоритесь с продавцом (а желательно обговорить это заранее) о хранении авто. Например, поставить машину на стоянку, ключи отдать покупателю машины. После получения счет-фактуры юридически вы — владелец машины.

После этого вам нужно написать заявление о постановке на учет вашего автомобиля в ГИБДД, уплатить госпошлины, купить страховку, инспектор произведет осмотр автомобиля (протрите номера двигателя), сдать все документы в ГИБДД ( счет-фактуру, техпаспорт, водительские права, транзитные номера машины — не забудьте их забрать у предыдущего владельца, иначе вам придется писать объяснительную об их пропаже) и получить заветные номера. Затем вам нужно будет передать паспорт машины в отделение банка, где происходило оформление автомобильного кредита. Сроки переоформления собственности и сдача паспорта должны быть указаны в договоре.

Успехов!

Добавить комментарий